Hausbanken sperren ältere Eigentümer vom Kredit für die Wärmepumpe aus

Rentner*innen mit abbezahltem Haus und ohne Schulden bekommen oft keinen Kredit für die Wärmepumpe. Die Verbraucherzentrale NRW spricht von Altersdiskriminierung. Ab 20. November untersagt EU-Recht Kreditgebern, Menschen ohne sachlichen Grund wegen ihres Alters zu benachteiligen.

VON MARTIN JENDRISCHIK · 4 Min. LESEN

Bei der Verbraucherzentrale NRW melden sich derzeit viele ältere Eigentümer*innen, die ihr Haus energetisch sanieren wollen und an der Finanzierung scheitern. Das Problem betreffe jede Art der energetischen Sanierung, sagte David Riechmann der Aachener Zeitung. Er ist Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht bei der Verbraucherzentrale. Immer wieder beschwerten sich Ältere, dass sie für ihr Bestandshaus kein Förderdarlehen bekämen.

Die Gruppe ist für den Heizungstausch zentral. Nach einer Abschätzung des Öko-Instituts ist mehr als die Hälfte der Eigentümer*innen von Einfamilienhäusern älter als 55 Jahre. Wer ihnen den Kredit für die Wärmepumpe verweigert, bremst den Heizungstausch im Einfamilienhaus.

Ehepaar Drewitz bekommt keinen Kredit für die Wärmepumpe

Monika und Bernhard Drewitz wohnen seit rund 30 Jahren in ihrem Einfamilienhaus in Düren-Hoven, so alt ist auch die Ölheizung. Zuletzt steckte das Ehepaar 4.000 Euro in einen neuen Brenner, jetzt stehen weitere Reparaturen an. In die alte Anlage will es kein Geld mehr investieren, die Ölpreise könne sich ohnehin kaum noch jemand leisten, sagt Bernhard Drewitz. Ein Angebot für eine Wärmepumpe liegt bei rund 14.500 Euro.

Haus und Auto sind abbezahlt, andere Kredite laufen nicht, einen Schufa-Eintrag gibt es nicht. Trotzdem lehnte die Bank den Kredit für die Wärmepumpe ab, berichtet die Aachener Zeitung. Der Grund sei das Alter: Beide sind Mitte 70.

Inzwischen liegt Bernhard Drewitz ein Finanzierungsangebot des Wärmepumpenherstellers vor. Es sieht 5.000 Euro Anzahlung vor und danach zehn Jahre lang Raten von 168 Euro im Monat. Zusammen sind das gut 25.000 Euro. Der 75-Jährige hat sich noch nicht entschieden.

Die KfW zahlt den Zuschuss erst nach dem Einbau

Das Problem beginnt bei der Förderung selbst. Den Zuschuss für die Wärmepumpe beantragen Eigentümer*innen direkt bei der KfW, eine Bank brauchen sie dafür nicht. Die KfW zahlt aber erst aus, wenn die neue Heizung läuft und die Rechnungen vorliegen. Bis dahin müssen Hausbesitzer*innen den vollen Preis an den Fachbetrieb zahlen.

Das trifft ausgerechnet die Haushalte mit dem höchsten Fördersatz. Zur Grundförderung von 30 Prozent kommen für Selbstnutzer*innen der Klimageschwindigkeitsbonus, etwa beim Tausch einer Ölheizung, und ein Einkommensbonus. Bei einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 30.000 Euro zahlt die KfW bis zu 80 Prozent der förderfähigen Kosten. Für Rentnerhaushalte mit kleinem Einkommen deckt der Zuschuss damit den größten Teil der Rechnung, vorstrecken müssen sie ihn trotzdem.

Für diese Lücke bietet die KfW den Ergänzungskredit an, bei Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro mit verbilligtem Zins. Den Kredit vergibt die KfW aber nicht selbst. Die Hausbank prüft die Bonität und leitet den Antrag weiter, für sie sei das eine freiwillige Leistung, sagt Riechmann. Viele Banken hielten die Vergütung dafür für zu gering und lehnten ab oder böten eigene Darlehen zu schlechteren Konditionen an, vermutet er. Hinzu komme die Kreditwürdigkeitsprüfung, die mit einer Rente oft anders ausfalle als mit einem Arbeitseinkommen.

Kreditgeber brauchen ab 20. November einen sachlichen Grund

Ab 20. November gelten in Deutschland neue Regeln für Verbraucherkredite. Der Bundestag hat dafür im April die EU-Verbraucherkreditrichtlinie umgesetzt. Die Richtlinie verbietet Kreditgebern in Artikel 6, Verbraucher*innen aus einem der Gründe der EU-Grundrechtecharta zu benachteiligen. Die Charta nennt ausdrücklich das Alter. Unterschiedliche Bedingungen bleiben erlaubt, wenn objektive Kriterien sie rechtfertigen.

Bei den Scorewerten, mit denen Banken und Auskunfteien die Zahlungsfähigkeit berechnen, ist der Bundestag weiter gegangen. Nach der beschlossenen Fassung des Gesetzes dürfen solche Werte nur noch erstellt werden, wenn das Alter nicht in die Berechnung einfließt. Für Kredite mit einer Grundschuld auf dem Haus gilt seit 2018 eine Erleichterung. Dient das Darlehen der Renovierung, darf die Bank den erwarteten Wertzuwachs der Immobilie in die Prüfung einrechnen.

Wer bei der Hausbank keinen Kredit für die Wärmepumpe bekommt, sollte sich an andere Banken oder einen großen Finanzvermittler wenden, rät Riechmann. Für Hausbesitzer*innen mit Öl- oder Gasheizung zählt dabei auch der Kalender. Den Klimageschwindigkeitsbonus von 16 Prozent gibt es nur für Anträge bis Ende Januar, danach sinkt er auf 12 Prozent. Bernhard Drewitz ärgert die Ablehnung, aufgeben will er nicht. „Aber irgendeinen Weg werde ich schon finden“, sagt er.

QUELLEN